loader
bg-category
Všetko, čo chcete vedieť o anuitách

Podeľte Sa S Priateľmi

Anuita je poistný produkt, pomocou ktorého robíte paušálnu platbu alebo sériu platieb. Na oplátku sa poisťovateľ zaväzuje uskutočňovať pravidelné platby na začiatok okamžite alebo kedykoľvek v budúcnosti. Anuity môžu byť použité ako súčasť stratégie odchodu do dôchodku, pretože mnohí dôchodcovia chcú získať stály prílev príjmu.

Príjmy, ktoré získate z dôchodku, môžete vyplácať mesačne, štvrťročne, ročne alebo dokonca paušálne. Okrem toho suma, ktorú dostanete pri každej platbe, závisí od typu anuity, ktorú ste zvolili. Vo všeobecnosti existujú dva druhy anuity: pevná anuita alebo premenná anuita.

Fixné anuity

Fixné anuity sú investície podobné CD, ktoré vydávajú poisťovne; platia garantované úrokové sadzby, ktoré sú väčšinou vyššie ako bankové CD. Pevné anuity môžu byť odložené alebo okamžité. Keďže ide o odloženú dôchodku, vaše peniaze sa investujú do určitého časového obdobia, kým nie ste pripravení začať čerpať z výberov, zvyčajne v dôchodku, to znamená, že odložená anuita zhromažďuje peniaze. Pri okamžitom dôchodku začnete dostávať platby skôr, ako vykonáte svoju počiatočnú investíciu. Môžete napríklad zvážiť zakúpenie okamžitej anuity, keď sa blížite k dôchodkovému veku.

Ak si vyberiete rentu s fixnou sadzbou, poisťovňa spracuje výber investícií a zaplatí vám vopred stanovený pevný výnos. Peňažné prémie s fixnou sadzbou sú atraktívne, pretože poskytujú investorom pohodlie pri prijímaní stanovenej výplaty; To je obzvlášť dôležité pre dôchodcov, ktorí chcú známy tok príjmov na doplnenie iných dôchodkových príjmov. Je tiež ideálnym riešením pre investorov, ktorí nemajú riziko a nemajú "srdce" na riešenie volatility akciového trhu. Ponúkajú tiež nízke investičné minimá vo výške 1.000 až 10.000 USD.

Z daňového hľadiska sa úroky s pevnými anuitami zdanené až po ich stiahnutí. Uvedomte si však, že sadzby na fixné renty môžu byť stanovené iba na obmedzené obdobie, po uplynutí ktorých sa znížia. Vtedy, ak sa vám nepáči nová sadzba a chcete si svoje peniaze predčasne stiahnúť, mohli by sa uplatňovať vysoké poplatky za odovzdanie. Nakoniec treba zvážiť vplyv inflácie na pevnú platbu. Keďže platby nie sú upravené o infláciu, kúpna sila platby sa v priebehu času zníži s nárastom inflácie.

Variabilné anuity

Druhý typ anuity je variabilná anuita. Premenlivá anuita je vozidlo s odloženým zdanením, ktoré vám vypláca výšku príjmu v dôchodku, ktorý je určený výkonnosťou investícií. Na rozdiel od fixnej ​​anuity má investor kontrolu nad tým, ako sú investované jeho peniaze na podúčtoch (v podstate podielové fondy alebo obmedzené množstvo jednotlivých akcií) ponúkaných v rámci anuity. Hodnota preto závisí od základnej výkonnosti investícií. Zatiaľ čo variabilná anuita má tiež výhodu z odloženého rastu, ročné výdavky majú tendenciu byť oveľa vyššie ako v prípade pravidelných podielových fondov. Tým, že si môže vybrať rôzne investície, má investor väčší potenciál a schopnosť prekonať infláciu.

Samozrejme s pozitívami sú aj negatívy. Riziko investovania do variabilnej anuity zahŕňa

  • Investičné riziko a dane - Aj keď sú dlhodobé zisky odložené až do odstúpenia od zmluvy, pri odobratí sú zdanené bežnými príjmami skôr ako miery kapitálových ziskov
  • poplatky - Poplatok za odovzdanie, ktorý ste predčasne ukončili, môžu mať premenlivé renty strmé nákupné provízie, poplatky za správu atď.

Odborníci z odvetvia odporúčajú premenné anuity iba vtedy, ak ste maximalizovali príspevky 401 (k) a IRA. Rôzne anuity sú tiež regulované SEC, zatiaľ čo fixné anuity nie sú.

Akciové indexované anuity

Tretí typ anuity, ktorý sa nepovažuje za "ročnú anuitu", je anuita indexovaná akciami. Počas obdobia akumulácie, zatiaľ čo robíte paušálnu platbu alebo sériu platieb, poisťovňa vám pripíše výnos, ktorý je založený na zmenách v akciovom indexe, ako je napríklad index S & P 500 Composite Stock Price Index. Poisťovňa zvyčajne garantuje minimálnu návratnosť. Inými slovami, ak rastú zásoby, zvýhodňujete. Ak padnú akcie, nestrácate žiadne peniaze. Spoločnosť, ktorá vydala dôchodok, tak tiež obmedzí maximálnu návratnosť, ktorú dostanete za protihodnotu, ktorú poskytujú. Limit závisí od použitej konkrétnej metódy indexovania. Najbežnejšia metóda sa nazýva "miera účasti" a pracuje takto: poisťovňa môže stanoviť účasť na 90% (niektoré spoločnosti dosahujú až 50%), čo znamená, že dôchodok sa pripíše na 90% skúsenosti indexu. Ak by index získal 10%, váš zisk by bol v tomto roku 9%. V podstate obchodujete s 100% trhového rizika, aby ste získali podiel z trhového zisku.

Po uplynutí doby akumulácie vám poisťovňa uskutoční pravidelné platby podľa podmienok vašej zmluvy, pokiaľ sa nerozhodnete prijať zmluvnú hodnotu paušálnou sumou. Akcie s indexovanou kapitálou spájajú charakteristiky tradičných poistných produktov, ako je garantovaná minimálna návratnosť a tradičné cenné papiere. Tieto anuity sú niečo jednoduché a existuje niekoľko metód, ktoré poisťovacie spoločnosti používajú na indexovanie. Uistite sa, že sa s niekým porozumiete predtým, než sa stanete obeťou toho, čo sa zdá ako nezvestná investícia.

Väčšinou sú anuity životaschopnými investičnými možnosťami, ale zdá sa, že existujú mnohé odtiene a človek si musí prečítať jemnú tlač a pochopiť produkt pred investovaním. Možno by bolo rozumné maximalizovať príspevky na iné dôchodkové účty, ROTH IRA, IRA alebo 401 (k) s pred zvážením dôchodku.

Podeľte Sa S Priateľmi

Váš Komentár:

Popular